Jak uzyskać zwrot prowizji z kredytu?

Banki do całościowego kosztu kredytu doliczają prowizję, czyli opłatę za udzielenie kredytu. Wysokość naliczonej prowizji zależy od okresu kredytowania oraz sumy przyznanej kredytobiorcy, od której wylicza się ustalony procent prowizji. Należy zdawać sobie sprawę, że w określonych okolicznościach w przypadku wcześniejszego zakończenia okresu kredytowania można ubiegać się o zwrot prowizji bankowej.

Od kiedy możliwe jest uzyskanie zwrotu prowizji?

Zwrot prowizji umożliwiła ustawa o kredycie konsumenckim, która weszła w życie 18 grudnia 2011 roku. To oznacza, że ubiegać się o zwrot pieniędzy od banku może każda osoba, która zasięgnęła kredyt konsumencki po tej dacie. Banki jednak znajdywały różne sposoby, aby uchylić się od tego obowiązku, odrzucając wnioski kredytobiorców. Kwestia ta uległa zmianie po wydaniu wyroku TSUE w sprawie C-383/18 oraz wydania uzupełniającego stanowiska prezesa UOKiK, Tomasza Chróstnego w 2019 roku.

Obecnie nie można już mieć wątpliwości w tej sprawie: banki są zobowiązane do zwracania prowizji kredytobiorcom, którzy rozliczyli się z należności wcześniej, niż było to przewidywane w umowie. Wyrok TSUE poszerza ten obowiązek banków o kredyt hipoteczny.

W jakich okolicznościach można ubiegać się o zwrot prowizji?

Aby wniosek o zwrot prowizji mógł zostać pozytywnie rozpatrzony, należy spełniać oba poniżej wypisane kryteria w sposób ścisły. Do zwrotu prowizji bankowej ma prawo każda osoba, która zaciągnęła:

·        kredyt konsumencki po 18 grudnia 2011 r.

·        lub kredyt hipoteczny po 22 lipca 2017 r.

i przed terminem 11 września 2019 roku:

·        spłaciła swoje zobowiązanie wcześniej, niż przewidywano w umowie kredytowej,

·        dokonała konsolidacji zadłużeń,

·        lub przeniosła kredyt do innej instytucji finansowej.

Kredytem konsumenckim nazywa się każde zobowiązanie finansowe nieprzekraczające wysokości 255 550 złotych zawarte między bankiem a klientem, które zaciągane jest na cele prywatne – nie może być związane z prowadzeniem działalności gospodarczej.

Oczywiście aby uzyskać zwrot prowizji, dodatkowe koszty muszą zostać naliczone przez bank, a następnie opłacone z góry przez kredytobiorcę, dlatego procedura ta nie obejmuje np. kredytów 0% czy sytuacji, w których kredyt jest spłacany zgodnie z ustalonym harmonogramem.

Jak ubiegać się o zwrot prowizji bankowej?

Część banków zdecydowała się na automatyczne dokonywanie zwrotów prowizji na konta klientów, którzy dokonali wcześniejszej spłaty, konsolidacji lub przeniesienia pożyczki. Wówczas należne pieniądze zazwyczaj pojawiają się na koncie kredytobiorcy w ciągu 14 dni (maksymalnie 30 dni). Jeśli do tego nie dojdzie, oznacza to, że należy złożyć wniosek do banku, w którym otrzymało się kredyt. Na złożenie stosownego wniosku kredytobiorca ma aż 6 lat od momentu uregulowania swojego zobowiązania z bankiem.

Nie trzeba używać żadnego konkretnego wzoru wniosku, a przykładowe wersje takiego pisma można znaleźć na różnych portalach finansowych. Ważne, aby dokument wystosowywany do banku zawierał dane klienta (imię i nazwisko, pesel, numer telefonu, adres zamieszkania) oraz banku, a także informacje dotyczące umowy kredytowej (numer identyfikacyjny, datę zawarcia umowy) oraz numer konta bankowego do przekazania zwrotu pieniędzy. Warto we wniosku zawrzeć uzasadnienie, powołując się na prawo o kredycie konsumenckim (art. 49), wyrok TSUE (C-383/18) oraz opinię uzupełniającą prezesa UOKiK-u. Wniosek można wysłać pocztą lub osobiście przedłożyć w placówce banku.

Bank ma obowiązek podjąć decyzję w sprawie wniosku o zwrot prowizji w ciągu 30 dni. Jeśli zostanie zaakceptowany, wystarczy czekać, aż pieniądze wpłyną na konto. W przypadku braku odpowiedzi lub odrzucenia wniosku przez bank należy przedsięwziąć kolejne kroki, ponieważ odrzucony wniosek nie wyczerpuje możliwości kredytobiorcy w tej sprawie.

Co zrobić, gdy bank odrzuci wniosek o zwrot prowizji?

Na pytanie, co zrobić w sytuacji, gdy bank odrzuci wniosek o zwrot prowizji, odpowiada ekspert z firmy Mediator Lex z Bytomia:

W przypadku odmowy zwrotu prowizji ze strony banku, pomimo spełniania przez kredytobiorcę wszystkich wymagań uprawniających do otrzymania takiego zwrotu, można zrobić jedną z następujących rzeczy: skontaktować się z rzecznikiem finansowym, złożyć w tej sprawie wniosek do właściwego regionalnie sądu lub skorzystać z kompleksowej pomocy kancelarii prawno-finansowej, której reprezentant będzie pełnił rolę mediatora między kredytobiorcą a bankiem.

Nie tylko zwrot prowizji

Należy zdawać sobie sprawę z tego, że możliwe jest także otrzymanie proporcjonalnego zwrotu innych kosztów wliczonych w całościową sumę kredytu, które zostały opłacone z góry, a ich wysokość była zależna od okresu kredytowania. Oprócz zwrotu prowizji można otrzymać również zwrot odsetek lub rat doliczonych do kredytu w ramach jego ubezpieczenia.